信用卡办最低还款好还是办分期好?聊聊分期与最低还款的区别

信用卡的还款方式有三种：最低还款、全额还款、账单分期。那么最低还款额划不划算呢？

首先，信用卡最低还款额还款是指在到期还款日前，还清本期账单上显示的最低还款额，这种情况不会影响到你的征信，但是当期对账单无法享受免息还款的待遇，还要收取透支利息。

那透支利息怎样计算呢？

以建行为例，日利率上限是万分之五，下限是万分之五的0.7倍，折算成年化利率上限是18.25%，下限就是18.25%的0.7倍，也就是12.775%，是不是吓了一跳？

何为分期还款和最低额还款？

分期还款：通过字面意思就不难理解，在消费者通过信用卡进行大额消费时，下月无法因资金不足无法全额偿还账单时，持卡人分期向银行偿还透支额并支付相应的手续费。

最低额还款：最低还款额是指持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。

信用卡还款日该如何选择还款方式？

同样一笔消费，两种还款方式哪种手续费较低呢？通过案例进行详细分析。

案例：

小李在11月15日通过信用卡刷卡消费6000元用于购买一款手机，信用卡账单日为每月4号，还款日为每月24日。本月只有这一笔消费的话，那么12月4号账单日显示本月账单即为6000元，但小李每月工资收入只有2300元用于还款，还款金额不足只能采取分期还款或者最低额还款。

一、分3期还款。

假设银行分期还款每期还款手续费为0.72%，则每期手续费为6000*0.72%=43.2元。

每期还款总额为6000/3+43.2=2043.2元；

分三期还款总额为2043.2*3=6129.6元，额外支付的手续费为129.6元。

二、最低额还款。

假设小李每月10号领工资，当天用来偿还信用卡，则计算如下：

①、12月10日还款2300元，超过10%的最低额还款标准但未能全额还款，按最低额还款标准计算，未偿还部分为6000-2300=3700元，截至到1月4日账单中，需要支付的利息为3700*0.05%*50=92.5元，则账单总额为3700+92.5=3792.5元。

②、1月10日还款2300元，未还本金部分为3700-2300=1400元，截至2月4日账单中，本金应付利息为1400*0.05%*81天=56.7元，上期剩余的利息92.5元还需要额外支付的利息为92.5*0.05%*31天=1.43元，则账单总额为1550.63元。

③、2月10日领取工资后继续还款，所需还款金额为2月4日账单基础上，本金加利息君增加6天的利息，总利息为1400*0.05%*87天+92.5*0.05%*37天=62.61元，本息共需还1555.11元。

则使用最低额还款方式总还款额为2300+2300+1555.11=6155.11元，支付的利息总额为155.11元。

通过对比同等金额、同样的分期期限计算得出，分期还款129.6元的总手续费支出和最低额还款155.11元的手续费支出，还是分期还款最为划算！

但也并不是所有分期还款都比最低额还款要划算，如果上述案例中，小李没有每月只能还2300元的限制，仅仅在12月26日前拿不出5000元，而在1月10日就能还清欠款，那么他在1月10日只需要还款3803.88元，总还款金额为6103.88元，这样旧币分期还款划算。

因此，分期还款适用于金额较大、时间较短的账单；

而最低额还款则更适用于只是当时没有足够资金偿还，但在短时间内就能还清全部欠款的情况。

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