信用卡办最低还款好还是办分期好?聊聊分期与最低还款的区别
信用卡的还款方式有三种:最低还款、全额还款、账单分期。那么最低还款额划不划算呢?
首先,信用卡最低还款额还款是指在到期还款日前,还清本期账单上显示的最低还款额,这种情况不会影响到你的征信,但是当期对账单无法享受免息还款的待遇,还要收取透支利息。
那透支利息怎样计算呢?
以建行为例,日利率上限是万分之五,下限是万分之五的0.7倍,折算成年化利率上限是18.25%,下限就是18.25%的0.7倍,也就是12.775%,是不是吓了一跳?
何为分期还款和最低额还款?
分期还款:通过字面意思就不难理解,在消费者通过信用卡进行大额消费时,下月无法因资金不足无法全额偿还账单时,持卡人分期向银行偿还透支额并支付相应的手续费。
最低额还款:最低还款额是指持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项有困难的,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,但不能享受免息还款期待遇,最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。
信用卡还款日该如何选择还款方式?
同样一笔消费,两种还款方式哪种手续费较低呢?通过案例进行详细分析。
案例:
小李在11月15日通过信用卡刷卡消费6000元用于购买一款手机,信用卡账单日为每月4号,还款日为每月24日。本月只有这一笔消费的话,那么12月4号账单日显示本月账单即为6000元,但小李每月工资收入只有2300元用于还款,还款金额不足只能采取分期还款或者最低额还款。
一、分3期还款。
假设银行分期还款每期还款手续费为0.72%,则每期手续费为6000*0.72%=43.2元。
每期还款总额为6000/3+43.2=2043.2元;
分三期还款总额为2043.2*3=6129.6元,额外支付的手续费为129.6元。
二、最低额还款。
假设小李每月10号领工资,当天用来偿还信用卡,则计算如下:
①、12月10日还款2300元,超过10%的最低额还款标准但未能全额还款,按最低额还款标准计算,未偿还部分为6000-2300=3700元,截至到1月4日账单中,需要支付的利息为3700*0.05%*50=92.5元,则账单总额为3700+92.5=3792.5元。
②、1月10日还款2300元,未还本金部分为3700-2300=1400元,截至2月4日账单中,本金应付利息为1400*0.05%*81天=56.7元,上期剩余的利息92.5元还需要额外支付的利息为92.5*0.05%*31天=1.43元,则账单总额为1550.63元。
③、2月10日领取工资后继续还款,所需还款金额为2月4日账单基础上,本金加利息君增加6天的利息,总利息为1400*0.05%*87天+92.5*0.05%*37天=62.61元,本息共需还1555.11元。
则使用最低额还款方式总还款额为2300+2300+1555.11=6155.11元,支付的利息总额为155.11元。
通过对比同等金额、同样的分期期限计算得出,分期还款129.6元的总手续费支出和最低额还款155.11元的手续费支出,还是分期还款最为划算!
但也并不是所有分期还款都比最低额还款要划算,如果上述案例中,小李没有每月只能还2300元的限制,仅仅在12月26日前拿不出5000元,而在1月10日就能还清欠款,那么他在1月10日只需要还款3803.88元,总还款金额为6103.88元,这样旧币分期还款划算。
因此,分期还款适用于金额较大、时间较短的账单;
而最低额还款则更适用于只是当时没有足够资金偿还,但在短时间内就能还清全部欠款的情况。
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